中小企业融资注意事项

民营企业存在的一些问题，如：企业普遍存在会计信息不真实、资本金到位不足、战略经营观念淡薄、家族化管理、道德风险意识不强等现象。甚至个别企业急功近利、饮鸩止渴，采取欺骗商业伙伴和银行、抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、销售低产品等欺诈行为“发家至富”，在一定程度上影响了中小企业的整体形象，制约中小企业的发展。在这里我们不想多谈目前中小企业的弊端，我们只是想通过本文告诉中小企业在遵守诚信的基础上，怎样与银行交往。
一、银行对企业的信用度考察：
1、银行信用，包括结算信用和借款信用：
结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。特别要提醒的是：在民营企业经营初期，企业的经营者一定要亲自抓财务，确保自身的财务状况，珍惜企业的银行信用。
商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。
3财务信用：会计结算规范，会计制度健全，会计报表真实可信，无抽离现金或其他弄虚作假作为。
4、纳税信用：企业按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。
二、各项指标考察
（一）、财务结构：

1、净资产与年末贷款余额比率：必须大于100%（房地产企业可大于80%）；
2、资产负债率：必须小于70%，最好低于55%。
（二）、偿债能力：
3、流动比率：一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%-200%较好。
4、速动比率：一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。
（三）、经营现金流量：
5、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85-95%以上。
6、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85-95%以上。
（四）、经营能力：
7、主营业务收入增长率：一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期，如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。
8、应收账款周转速度：一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。
9、存货周转速度：存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。
（五）、经营效益：
10、营业利润率：该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力，一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。
2 R8 m. w1 j* U$ t11、净资产收益率：目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。
中小企业怎样得到贷款？
1、合法经营、信守承诺
作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，合法经营、诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。
2、稳抓稳打，步步为赢
经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求；借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”；另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。
3、把握工具，灵活运用。
面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。
企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。
4、确定目标，长期交往
有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也足以让你应付。企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。越是让银行了解你，越能交成朋友，甚至成为患难之交，银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。